两年前，刘女士给出生不久的儿子买了一份少儿住院医疗险。不久后刘女士的儿子被查出患有隐睾症，随后入院治疗，但在报案后，保险公司却以“隐睾症是先天性疾病”为由拒绝赔付，并表示在保单条款中已有说明。

而刘女士的遭遇并不是个例。多家保险公司的产品均排除了先天性疾病，在条款内明确表明“不保障”“不赔”，拒赔理由充分。可是这对普通消费者来讲，合理吗？

晓弈先来讲一下什么是先天性疾病。

先天性疾病(症状或体征)。

这些疾病是指因人的遗传物质(包括染色体以及位于其中的基因)发生了对人体有害的改变而引起的，或因母亲怀孕期间受到内外环境中某些物理、化学和生物等因素的作用，使胎儿局部体细胞发育异常，导解剖学、组织学、生物化学和功能方面的异常，多数都是不可逆性的，如风疹病毒感染引起的畸形、先天性髋关节脱位等。

定义强调，先天性疾病是出生前已形成的，包括了先天性畸形、变形与染色体的异常。保险公司精确规定了免除责任，规范了保险理赔，有利于减少保险理赔纠纷。

然而，先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)复杂的临床表现给保困难，尤其是体内的发育异常与微观改变。加上一些先天性疾病在成年后才发现，这给客户带来了较大经济损失，也让客户“不相信保险”，从而引发理赔纠纷。

《保险法》是如何保护普通保险消费者权益的呢？

尽管先天性疾病一般为保险合同约定的免除责任，但是根据《保险法》规定，如果保险人在销未作提示或明确说明，当客户因先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)住院或死亡，保险公司应承担保险责任。

新《保险法》也要求客户如实告知，也就是说，保险销售人员有如实解说先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)的义务，而保险消费者也应当如实告知是否存在先天性疾病等情况。

如果保险消费者患有先天性疾病，却从未发病，或病情轻微，无临床症状，不足以引起客户重视，，我们可以知，保险公司应当予以理赔。

来看真实案例。

2014年9月1，阿雷成为一名初中一年级学生。当天，一家保险公司在学校开展“学生幼儿意外伤害综合保险”险种的团体投保业务。阿雷在父亲的陪同下购买了该险，支付保险费70元，保险期间自2014年9月12015年8月3124。

2015年3月3，阿雷因“劳力性胸闷气紧、加重伴腹痛、恶心呕吐”等原因到当地医院住院治疗，几天后，转院并住院治疗。阿雷两次住院的费用除了新农合补贴，还有3.8万元自掏腰包。

当阿雷的父亲找到保险公司，要求赔偿保险金3，他遭到保险公司的拒绝。阿雷遂将保险公司告上法院。

保险公司辩称，阿雷投保的“学生幼儿意外伤害综合保险”险种，其中的责任免除事项已明确规定：“先天性畸形、变形或者染色体异常”的，保险人不负保险金给付责任。根据医院记录，阿雷就诊治疗的疾病属于“先天性疾病”，不属于保险理赔的范围。

本案中，保险公司没有对阿雷是否患有先天性疾病进行鉴定，因此承担举证不力的责任。此外，保险公司无法证明其对保险免责条款的内容向阿雷作出明确说明，故该保险免责条款对阿雷没有约束力。

最终法院判定保险公司拒赔的抗辩理由不成立，保险公司按照合同约定给付阿雷3万元理赔款。

晓弈总结：保险公司通常会将先天性疾病列为除外责任，但这并不意味着一定不能赔。拿不准怎么赔的，或许你可以告诉我们。

生活中，

烧饭做家务时不慎刺破手指是常有的事。

几个月前一不小心刺破手后，

却意外招来恶疾：

看着

手臂一个接一个冒出10多个瘤子

医院难以明确，

这让他提心吊胆，恶梦连连，

“一个瘤就够人受的，

这么多吓都把人吓死！”

不小心刺破手指

手臂竟长满了十多个“瘤子”

两个月前，年近60岁的他和往常一样去打理果树，突然觉得右手食指一阵疼痛，细看，原来

手指被扎进去一个小刺。

“小刺大概1公分左右，我当时把它拔掉了。”赵大伯觉得没什么稀奇，

干农活免不了破皮，既没出血，又无其他明显不适，便没有去医院就诊消毒。

没想到过了几天，一种奇怪、恐怖的病症出现了：

他无意中发现自己右上

臂靠近肩膀处皮肤鼓出一个肿块，不痛不痒，但后面逐渐变大，变多.....

“会不会是肿瘤啊，赶快去医院，越早越好啊！”在家人担心的讨论中，慌张的赵大伯连忙到当地医院就诊。

医生诊断是

“肉芽肿型炎”

，让赵大伯抗炎治疗了一段时间。

可他右上臂“瘤子“不但没有好转，反而愈发严重，如雨后春笋越来越多，越来越大，一个个“瘤子“从右上臂逐渐蔓延到右前臂甚至是到了右手指尖。

这些“瘤子“大如核桃，小的也有蚕豆大小，密密麻麻凸出在赵大伯右臂上，共有10多个。有的肿块还破溃渗出，面目狰狞，看起来让人毛骨悚然。

真凶居然是……

厦门借卵子本人生子

医生发现，赵大伯之前有

“小刺”的一个外伤史

，且在短期内出现了密密麻麻的皮肤肿块，个别的肿块还出现了渗液，考虑可能是皮肤感染所致，且很可能是比较少见的真菌感染。

详细检查之下，终于揪出了让赵大伯长了这么多“瘤子“的真凶——

申克孢子菌。

申克孢子菌是一种真菌，广泛的分布于自然界，在土壤，腐木及植物表面都有存在，有时可以通过外伤的皮肤或者粘膜使我们感染，引起皮肤、皮下发生慢性结节性或溃疡性的孢子丝菌病。

严重的甚至可能通过血流播散，引起全身的皮肤弥漫性的结节、脓肿，或是侵犯肺、胃肠道、骨骼或者神经等，造成更为严重的后果。

这种诡异的真菌，通过2个月前“小刺”的伤口见缝插针，

狡猾地避开了皮肤屏障侵入体内，经过大肆繁衍且定植后，产生了炎症性的肉芽肿——也就是一个接着一个冒出来的“瘤子”。

找到原因经过治疗，赵大伯右上臂的“瘤子”已经开始慢慢瘪下去了一些。

小伤口该如何处理？

大伯的遭遇告诉我们，小伤口处理不慎，也会酿成大祸，生活中我们难免会磕磕碰碰，如果一不小心划伤了小口子，这时候我们应该怎么做呢？

1、

辨明情况是否需要立即就医

深部伤口、动物抓伤咬伤、烫伤、铁钉铁片刺伤划伤等都需要及时就医，清创消毒，或者注射破伤风、狂犬病等对应疫苗。

2、用清水或肥皂水冲洗干净伤口及其周围。

3、如果

伤口污染较严重

，可以使用碘伏或酒精局部消毒。

4、

覆盖创面

保持伤口清洁，创口贴或者液态创口贴都是可以考虑的选择。

密切观察伤口

，如果出现局部发红，肿胀，发热，疼痛增加的表现，则有局部感染可能，需要及时就医。

6、当伤口开始愈合后，会先形成一层黄色或红色薄膜，此时会有轻微瘙痒，但

不能把这层膜撕去

，因为它是新生的肉芽组织，有助于创面的愈合。等待它自然结痂后，就不再需要创面覆盖了。

猜你

喜欢

2020年12月30日广东省新冠肺炎疫情情况

”，

进入广东省卫生健康委

新型冠状病毒肺炎疫情防控专栏

小伤口也要科学处理！